Fare un mutuo al 100% è un esigenza che oggi più che mai viene avvertita da un numero sempre crescente di famiglie. Le motivazioni sono molteplici; sicuramente una è data dai redditi che sono rimasti sostanzialmente stabili nell’ultimo decennio mentre l’inflazione è andata avanti. È chiaro che il potere d’acquisto è diminuito e con esso anche la capacità di risparmiare per poter disporre di una somma da utilizzare nell’acquisto di una casa.
Un'altra motivazione è data dai prezzi degli immobili che soprattutto nelle aree urbane più densamente popolate hanno subito un forte aumento. Se a questo aggiungiamo la crescita della disoccupazione e del precariato, il quadro è abbastanza chiaro.
Le famiglie chiedono quindi alle loro banche un intervento che copra l’intero costo dell’immobile. Ma le banche cosa rispondono? La maggior parte delle banche in questo momento non prevede prodotti di mutuo che finanzino il 100%. Alcune lo finanziano chiedendo un secondo immobile in garanzia; in questo caso però non si può più parlare di mutuo al 100% perché dobbiamo considerare il valore sommato di due immobili.
Poche banche hanno realmente un prodotto di mutuo che copra l’intero prezzo pagato per la casa e comunque anche in questo caso, un minimo di liquidità chi acquista una casa la dovrebbe avere; bisogna pagare le spese legate al mutuo (istruttoria, perizia, assicurazione), il notaio, l’agenzia immobiliare (quando la vendita è intermediata). Va inoltre sottolineato come questo tipo di operazione venga vista dalla banca come un qualcosa di più rischioso; è più facile incorrere in clienti che poi si riveleranno dei “cattivi pagatori”. Questo comporta tassi più alti, costi maggiori e una maggiore selezione in fase di presentazione e delibera della pratica di mutuo. Il mutuo al 100% quindi costa di più ed è più difficile ottenerlo.
Visto quanto detto in precedenza possiamo concludere dicendo che se non abbiamo niente da parte gioco forza dobbiamo orientarci su questo prodotto; se abbiamo invece a disposizione della liquidità è preferibile limitare la richiesta di mutuo all’80% perche troviamo condizioni più favorevoli ed è più facile farci accordare il mutuo.
Oggi finalmente le banche si sono adeguate a quella che è la realtà dei giovani d’oggi, offrendo la possibilità di ottenere credito per l’acquisto della casa, senza la necessità di avere una elevata somma da parte come anticipo. Bisogna comunque evidenziare che anche se la banca garantisce la copertura dell’intero costo della casa, ci sono però altre spese da prendere in considerazione: spese per istruttoria, perizia, notaio; è necessario che il cliente abbia un minimo di disponibilità per la copertura di questi costi.
Lo spread è un costo che ci si porta avanti per tutta la durata del finanziamento e in questi casi è sicuramente più alto, dato il rischio maggiore da parte della banca.
05/02/2010
Buongiorno Mutui
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