La scelta del tipo di mutuo è una delle decisioni più sofferte cui si va incontro nel momento in cui nasce l’esigenza della richiesta di un mutuo.
I prodotti che si possono valutare sono una infinità: mutuo a tasso variabile, mutuo a tasso fisso, rata costante, variabile con il cap, misto, rimborso libero, etc.
Un analisi di tutte le tipologie di mutuo sarebbe decisamente lunga e noiosa, in questa sede vogliamo quindi parlare di uno specifico prodotto: il mutuo a tasso variabile.
In questo tipo di mutuo il tasso a regime è determinato da un parametro di riferimento che nella gran parte dei casi è dato dall’euribor; a questo parametro si somma lo spread ovvero il margine che trattiene la banca. Dal tasso cosi ricavato, si partirà per lo sviluppo di un piano di ammortamento che ci darà la rata.
Detto questo è necessario evidenziare la caratteristica principale di questo tipo di prodotto, l’incertezza della rata.
Svantaggi
La rata, nel mutuo a tasso variabile, si modificherà per tutta la durata in funzione delle variazioni che subirà il parametro preso come riferimento. Se l’euribor aumenterà, la rata sarà più alta, se l’euribor si ridurrà, la rata sarà più bassa. Non ci sono certezze, non possiamo sapere prima come si muoveranno i tassi e di conseguenza le rate. Chi sottoscrive un mutuo a tasso variabile, potrà vedere la sua rata variare in misura molto importante. Per questo motivo è opportuno essere sicuri di avere una capacità reddituale in grado di far fronte a periodi caratterizzati da tassi elevati.
Vantaggi
Sarebbe comunque sbagliato demonizzare questo prodotto perché in molti casi i vantaggi di una sua sottoscrizione sono molteplici.
Se facessimo un confronto con il tasso fisso , il differenziale di rata tra i due prodotti potrebbe evidenziare un risparmio decisamente importante nei primi anni; risparmio che potrebbe essere investito per far fronte ai periodi di aumento dei tassi.
Chi sottoscrive un mutuo a tasso variabile, probabilmente , nel lungo periodo, andrà a rimborsare nel complesso un importo inferiore rispetto a quello rimborsato da un sottoscrittore di un mutuo a tasso fisso.
Nella scelta che il mutuatario dovrà effettuare, dovrà poi essere presa in considerazione la durata del mutuo, le sue prospettive reddituali per il futuro, le previsioni sui tassi.
Ogni scelta deve essere il frutto di un analisi attenta di tutte le variabili importanti; non bisogna fare delle valutazioni basandosi su dei preconcetti più o meno fondati.
Il tasso variabile non deve essere considerato come sinonimo di rischio. E’ necessario capire se, partendo dai nostri bisogni , dalle nostre caratteristiche e dai nostri progetti, può essere oppure no il prodotto adatto a soddisfare la nostra richiesta.
Questo processo di scelta non è sicuramente semplice, soprattutto per chi non si è mai avvicinato a questi argomenti. Fortunatamente in rete è possibile trovare degli operatori in grado di dare assistenza professionale e indipendente. E’ il caso di siti come quello di www.buongiornomutui.it, dove l’utente ha la possibilità di valutare i preventivi di banche differenti e scegliere le migliori proposte. Gli operatori che risponderanno al numero verde, avranno come unico compito quello di dare tutta l’assistenza possibile a chiunque debba richiedere un mutuo ma è indeciso sulla migliore soluzione da adottare.
11/01/2010
Buongiorno Mutui
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